Obținerea unui credit ipotecar poate fi un drum lung și anevoios atunci când nu știm exact demersurile de creditare și condițiile de eligibilitate ale băncilor. O singură chichiță în profilul nostru de finanțare poate să conducă la refuzarea noastră de către bancă. Un singur document lipsă din dosarul de creditare poate să conducă al respingerea creditului. O mică omisiune în procesul de finanțare poate să conducă la micșorarea sumei creditului, iar exemplele pot continua.
- Metoda clasică, dar de durată este aceea de a lua la pas băncile în speranța identificării celui mai ieftin împrumut.
Însă până cercetăm piața, ofertele de creditare identificate pot expira / se pot schimba, căci băncile le actualizează periodic. Uneori trimestrial, alteori lunar.
- Metoda modernă, dar incertă este aceea de a cerceta online ofertele de creditare și, după ce ne-am făcut o listă scurtă de opțiuni de finanțare, să aplicăm la instituția financiară la care credem noi că avem cele mai mari șanse de succes.
Calculatoarele de credit ale băncilor sunt orientative, de cele mai multe ori, deoarece sunt setate pe dobânzile standard. Așadar, dobânda ta finală poate fi cu totul alta decât cea afișată pe siteul băncii, deoarece ea se calculează în funcție de profilul de creditare al clientului.
- Metoda EFICIENTĂ și sigură de identificare și obținere a creditului potrivit este cu totul alta. Spre finalul articolului o vom dezvălui, așadar te invităm să lecturezi până la final.
Atunci când încercăm marea cu degetul singuri, când căutăm pe cont propriu cel mai bun credit ipotecar, ne expunem următoarelor riscuri:
- Poți fi refuzat de bancă pentru că nu te afli în targetul ei de public țintă.
Fiecare bancă dorește să crediteze anumite categorii de clienți, iar dacă băncile X, Y și Z te refuză și îți spun că nu ești eligibil pentru un credit, înseamnă că n-ai identificat încă instituția finanțatoare care să se plieze pe specificul și nevoile tale.
Într-adevăr, clienții cu istoric negativ în Biroul de Credit, cu întârzieri mari, restanțe active sau popriri pe conturi nu sunt eligibili pentru nicio bancă. Însă dacă istoricul tău din Biroul de Credit este unul pozitiv, atunci trebuie doar să identifici EXACT banca potrivită pentru tine.
Poți fi refuzat de o bancă pentru că nu ai vechimea optimă în muncă. La unele bănci vechimea minimă este de 3 luni, la altele de 6 luni, la altele de 12 luni, depinde cui te adresezi.
Poți fi refuzat de o bancă pentru că ai venituri din străinătate, iar acea bancă nu acordă credite pentru persoanele care obțin venituri din străinătate. Însă alte bănci acceptă și creditează persoane cu venituri din străinătate.
Poți fi refuzat de o bancă pentru că ai venituri din dividende, iar acea bancă nu acordă credite antreprenorilor. Însă alte bănci creditează cu succes antreprenori.
Motivele de refuz / respingere sunt multiple, iar acestea diferă de la o bancă la alta. Băncile au condiții de eligibilitate diferite.
- Locuința pe care dorești să o achiziționezi poate să NU fie acceptată de către bancă și, prin urmare, obținerea creditului ipotecar pentru acea achiziție devine imposibilă.
Fiecare bancă impune anumite standarde pe care locuința care urmează să fie achiziționată trebuie să le îndeplinească. În caz contrar, creditul nu este acordat.
De exemplu, sunt bănci care nu acceptă imobilele neracordate la utilități, din paiantă, cu pereți de rezistență dărâmați, cu risc seismic 1 și 2 sau încadrate în clase energetice inferioare. În plus, dacă imobilul este modificat, să spunem că un perete a fost dat jos, iar modificările nu sunt înscrise în releveul imobilului, atunci avem de-a face cu un impediment.
Imobilele trebuie alese și în funcție de criteriile băncii de la care urmează să iei creditul ipotecar.
- Poți obține un credit ipotecar cu o dobândă MAI MARE decât ai putea contracta de fapt.
Fiecare bancă are propriile condiții de eligibilitate și propriile oferte de creditare, stabilite pentru categorii specifice de clienți. Ofertele și condițiile diferă între ele. O bancă nu are o singură dobândă, ci are mai multe marje de dobânzi stabilite pe profile concrete de clienți.
De exemplu, băncile au dobânzi standard pentru clienți non-VIP și dobânzi preferențiale, mai mici, pentru clienți VIP. Ba chiar mai mult decât atât, o bancă te poate considera client VIP, însă o alta te poate cataloga non-VIP.
Totodată, dobânzile pot să scadă sau să crească în funcție de mai multe criterii: dacă alegi să-ți virezi sau nu venitul prin banca respectivă, dacă optezi sau nu pentru asigurare de viață și așa mai departe.
Dacă o bancă te creditează cu o dobândă fixă la creditul ipotecar de 10%, o altă bancă te poate credita cu 6.90%. De aceea este important ca profilul tău de creditare să fie corelat cu mai multe oferte de finanțare, astfel încât să rezulte cel mai ieftin credit ipotecar pentru tine.
- Veniturile tale pot să fie insuficiente pentru creditul dorit și, astfel, să nu poți obține împrumutul.
Cu cât dobânda unui credit este mai mare, cu atât veniturile tale trebuie să fie mai mari pentru a putea accesa împrumutul dorit. La veniturile tale lunare este aplicat gradul maxim de îndatorare și, astfel, rezultă rata maximă a creditului pe care o poți suporta lunar.
Dacă salariul tău e mic și dobânda este mai mare decât dobânzile standard de pe piață, automat și suma creditului va fi mică sau, și mai rău, nu vei putea accesa deloc creditul dorit. În astfel de cazuri cele mai bune soluții pe care le poți aplica sunt contractarea unui credit ieftin și/sau participarea la credit împreună cu un codebitor.
Dar este foarte important să te asiguri că obții cel mai ieftin credit posibil pentru tine.
- Avansul creditului poate fi mai mare decât cel standard.
De exemplu, știm că avansul pentru creditul ipotecar este de minumum 15% dacă ești la cumpărarea primului imobil și de minimum 25% dacă ești la cumpărarea celui de-al doilea imobil (sau al treilea, al patrulea, etc.).
Totuși unele bănci pot să impună un avans mai mare în anumite cazuri, cum ar fi:
- Dacă profilul de creditare al viitorului debitor este unul slab;
- Dacă mai deții și alte imobile în proprietate;
- Dacă vrei un credit în valută;
- Dacă ai venituri din străinătate;
- Dacă imobilul este foarte vechi (construit înainte de anii ’50-’60);
- Dacă valoarea evaluată a imobilului este mai mică decât prețul imobilului;
- La veniturile din PFA se poate solicita avans diferit și mărit, în funcție de localitatea în care cumperi.
Sunt bănci care țin cont de cele enumerate mai sus, important este să identifici creditorul potrivit ție.
Revenind la metodele de creditare de la începutul articolului, haide să aflăm care este metoda EFICIENTĂ și SIGURĂ de identificare și obținere a creditului potrivit, cel mai ieftin posibil și în cele mai avantajoase condiții.
Cea mai EFICIENTĂ METODĂ de identificare și obținere a creditului ipotecar POTRIVIT ȚIE, cel mai ieftin de pe piață și în cele mai bune condiții contractuale, este să apelezi la ajutorul SPECIALIZAT și GRATUIT al unui broker de credite autorizat de ANPC.
Demn de reținut, brokerii de credite înregistrați la ANPC ca intermediari de credite nelegați NU percep comisioane de la clienți. Așadar, verifică online registrul intermediarilor de credite de pe site-ul ANPC și asigură-te că alegi și contactezi un profesionist, care să lucreze în avantajul tău și complet gratuit.
Iată ce face brokerul de credite pentru tine:
- Îți realizează INSTANT profilul de creditare;
- Îți corelează profilul de creditare cu ofertele de creditare ale băncilor;
- Îți identifică și îți explică ofertele de creditare la care te încadrezi, precum și specificațiile pe care imobilul trebuie să le îndeplinească pentru a fi acceptat de bancă;
- Te ajută să faci cea mai bună alegere pentru tine;
- Imediat ce alegi banca și creditul ideale pentru tine, îți explică drepturile și obligațiile din contractul de credit;
- Îți întocmește corect și complet dosarul de credite și îl depune la banca aleasă;
- Pentru anumite categorii de clienți poate negocia cu banca o dobândă chiar MAI MICĂ decât cea standard, ajutându-te să obții rapid cea mai bună ofertă posibilă;
- Te ține la curent cu stadiile de creditare;
- Stabilește pentru tine programările pentru semnarea contractului de credit, a ipotecii și a contractului de vânzare-cumpărare pentru locuință;
- Îți rămâne alături chiar și după ce obții creditul ipotecar cu care îți achiziționezi casa visurilor tale.
Un broker de credite la care găsești toate băncile în același loc și care te poate ajuta GRATUIT să obții cel mai bun credit ipotecar pentru tine este AVBS Credit, o companie de brokeraj bancar înființată în anul 2007 și care intermediază toate tipurile de credite atât pentru persoane fizice, cât și pentru persoane juridice, în lei sau în valută.
Cu AVBS Credit poți accesa orice tip de credit, un împrumut nou sau un credit de refinanțare, de la cele mai renumite bănci din România.
Brokerii AVBS Credit se află în peste 20 de orașe din țara noastră.
Cu brokerul de credite AVBS nu stai la coadă, nu aștepți, nu ai emoții, nu cheltui bani, nu riști, nu ai griji, ci obții creditul ipotecar potrivit pentru achiziționarea imobilul mult dorit!
