Prima luna din 2024 se apropie de final, asa ca multi privesc la lista de dorinte pe care si-au propus sa o bifeze anul acesta. Dincolo de achizitiile minore, de vacante planuite si de dorintele curente, stau obiectivele mari: o casa, o masina noua, schimbarea locului de munca, un credit la banca. Totusi, aceste decizii implica mai multa responsabilitate si calcule. Cand poti sa faci un credit la banca si cat te imprumuti? Cat ar trebui sa cheltui pe o masina? Cum calculezi ce fel de casa iti permiti? Raspunsurile nu sunt batute in cuie, nici general valabile, dar exista totusi anumite reguli pe care trebuie sa le iei in calcul pentru a nu face investitii riscante.
Cat cheltuim pentru achizitia unei masini?
In primul rand trebuie sa luam in calcul necesitatea, posibilitatile financiare, oportunitatea investitiei intr-o masina noua. De bun simt este sa ne raportam la venitul nostru. Nu putem achizitiona o masina care sa ne indatoreze pe zeci de ani si pe care sa nu o putem intretine din bugetul personal. Un autoturism implica pe langa combustibil si cheltuieli de intretinere si reparatii, impozit si taxe. Revenind la costul vehiculului, unii specialisti sustin ca nu trebuie sa platesti pe o masina mai mult de jumatate din cat castigi net intr-un an de zile, per familie. Ideal ar fi sa-ti permiti sa o achizitionezi cu bani cash, fara sa apelezi la imprumut. Masina nu trebuie sa fie un moft, ci o necesitate. Sa iei in calcul cat investesti in ea, cat parcurgi cu masina intr-un an, ce taxe ai de platit. Un alt element important: daca totusi te imprumuti pentru o masina, ai grija ca rata lunara sa fie maximum 10% din veniturile familiei. Nu in ultimul rand, e recomandata varianta 50/50, respectiv 50% din suma sa fie cash, 50% sa provina din imprumut.
Cum calculezi ce fel de casa iti permiti?
Masina ca masina...dar casa este o necesitate. Problema este ca multi romani nu reusesc sa castige suficient pentru a-si permite sa cumpere o locuinta. Chiria sau statul cu parintii sunt variante tot mai des folosite. Daca ai decis ca in 2024 sa iti cumperi o casa, cu economiile stranse, ajutorul apropiatilor si/imprumut la banca, trebuie sa stii sa calculezi ce fel de casa iti permiti. Seamana cu situatia din cazul autoturismului: trebuie sa iei in calcul zona, suprafata, utilitatile pe care va trebui sa le platesti, rata lunara (daca faci credit). La momentul achizitie, ia in calcul si cheltuielile adiacente: notar, taxe, avans la banca, etc. Una dintre regulile stabilite de specialistii in economie este sa inmultesti veniturile familiei cu 4 ani. Casa ar trebui sa coste cat maximum de venit/familie pe patru ani. Mai mult, daca o achizitionezi prin credit, gradul de indatorare nu trebuie sa fie foarte mare, iar rata nu ar trebui sa depaseasca 20%, maximum 25% din veniturile lunare.
Cand fac un credit si cat ma imprumut la banca?
Acum, credit la banca nu este recomandat sa faci pentru ori tip de achizitie. Ideal ar fi sa cantaresti bine decizia. Daca poti economisi o perioada pentru a-ti permite sa cumperi ce iti doresti, e recomandat sa lasi deoparte creditul. Totusi, pentru achizitiile majore, este necesar uneori sa apelezi la banca. Atentie! Faci un credit cand ai un venit lunar stabil, nu cand esti somer! De asemenea, atentie la perioada de creditare. Este bine sa fie cat mai scurta. Exista tendinta de a prelungi rambursarea imprumuturilor pe o perioada mai mare de timp pentru a reduce nivelul ratelor lunare, insa acest lucru duce la crestere a costului final al creditului. Specialistii recomanda: sa optezi pentru dobanda fixa pe termen cat mai lung (5-7 ani), sa faci plati anticipate, sa te imprumuti doar in moneda in care primesti salariul, sa te asigura ca ai un fond de urgenta si un fond de siguranta, sa verifici perioada de gratie ( sunt banci care ofera clientilor posibilitatea de a amana total sau partial plata ratelor pentru o perioada de timp determinata) si nu in ultimul rand gradul de indatorare sa nu depaseasca 35-40%.
