O masina sau o casa reprezinta achizitii pe care multi dintre romani nu le pot face fara sa apeleze la un imprumut. Fie ca vorbim de un credit la banca sau un imprumut la o institutie financiara nebancara, inainte de a face acest pas ar trebui sa tii cont de cateva reguli importante. Banii ii vei obtine, dar trebuie sa ai grija la gradul de indatorare, comisioanele pe care institutia le percepe, termenul in care trebuie sa achiti datoria si veniturile de care dispui la momentul in care faci imprumutul. In caz contrar, te-ai putea trezi ca ai intarzieri mari la plata ratelor, ca nu mai reusesti sa tii pasul cu dobanzile sau ca esti in imposibilitatea de a mai achita creditul si ajungi sa pierzi bunurile. Iata cateva sfaturi de la experti pentru pasii pe care este bine sa-i urmezi in luarea acestei decizii:
1. Raporteaza venitul la dimensiunea imprumutului
Romanul are o vorba: "nu te intinde mai mult decat ti-e plapuma"! De aceste cuvinte ar trebui sa tii cont. Asta inseamna ca inainte sa faci un imprumut ar trebui sa iti evaluezi situatia financiara: Cat castigi? Ce cheltuieli ai? Mai ai un alt imprumut activ? Sunt doar cateva dintre intrebarile la care trebuie sa raspunzi. Cert este ca, in functie de veniturile si cheltuielile tale, stabilesti cat de mult te poti indatora. Ia in calcul doar veniturile fixe! Da, poate temporar au si un job part-time sau castigi de pe urma unui hobby, sau poate ai un plan pentru a obtine venit suplimentar, dar tu trebuie sa te bazezi doar pe venitul tau sigur si fix de la acel moment. Expertii se folosesc de un mic joc atunci cand acorda consultanta financiara clientilor: le cer ca timp de o luna sa se descurce doar cu banii care le-ar ramane, daca ar trebui sa achite rata.
2. Atentie la rata si perioada de rambursare
Continuand ideile de mai sus, ai grija si fa-ti calculele inainte de a semna. Un sfat ar fi ca rata sa nu depaseasca 35% din venitul tau lunar. Achitarea ratelor nu este singura ta problema luna de luna, ci trebuie sa mai si traiesti. Gandeste-te ca dobanda poate fi variabila si te poti trezi ca ea creste, iar ratele iti sunt influentate foarte mult astfel ca de la 35% ajungi intr-un caz nefericit la 55%. Ia in calcula si perioada de rambursare. Analizeaza pentru cat timp vrei sa ramai dator. Multi fac imprumut pentru casa pe 25 sau 30 de ani. In orice moment ar putea interveni o schimbare si va trebui sa te adaptezi. Ratele te cauta luna de luna, indiferent ca mai ai sau nu loc de munca sau mai esti sau nu sanatos!
3. Atenţie la taxe şi comisioane
"Citeste si scrisul mic din partea de jos a contractului"! Sigur ai mai auzit replica asta si este foarte adevarata. Trebuie sa acorzi atentie fiecarui detaliu. E important sa cunosti taxele, comisioanel, costul total al creditului etc.
4. Mergi pe ideea unei dobande fixe
Stim ca uneori nu este posibil, dar daca banca sau institutia la care te imprumuti permite si are o astfel de oferta, alege un credit cu dobanda fixa. De ce? Dobanda fixa ramane neschimbata pe tot parcursul derularii contractului de credit. Pe cand, cea variabila se modifica automat de catre banca, la fiecare 3 luni, 6 luni. Este formata dintr-o marja fixa la care se adauga indicele de dobanda al pietei interbancare: ROBOR in cazul creditelor in lei si EURIBOR/LIBOR la creditele in euro/dolari.
5. Imprumuta-te in moneda in care incasezi salariul si afla conditiile de rambursare anticipata
Creditele in lei nu prezinta risc valutar, asa ca ar fi bine sa cauti astfel de oferte. In caz contrar, poti intampina surprize in momentul deprecierii cursului si te poti trezi cu rate mai mari. La fel de important este sa cunosti conditiile de rambursare anticipata. Rambursarea anticipata inseamna sa achiti o suma din soldin avans, inainte de scadenta finala. Multe banci au un comision pentru rambursare anticipata, iar la altele apar anumite conditii, cum ar fi momentul in care poti efectua aceasta plata.
