Chiar daca pandemia a dat peste cap planurile multora, romanii nu au ezitat sa faca imprumuturi uriase pentru achizitia de locuinte. In primele 11 luni din 2021 au fost vandute in toata tara peste 150.000 de case si apartamente. Creditul Ipotecar si Noua Casa au fost accesate de zeci de mii de romani. Numai ca, unii au uitat de o regula de aur pe care consultantii fiscali o repeta de fiecare data: dobanda fixa pe termen cat mai mult. Nu in toate situatiile este posibila aceasta varianta, dar sfatul este sa analizati ofertele tuturor bancilor inainte de a face un imprumut.
Dobanda fixa in primii 5-7 ani
Bancile care ofera credite ipotecare au doua variante: cu dobanda fixa si cu dobanda variabila. Insa, in cazul primei variante aceasta nu se aplica pe toata durata rambursarii creditului, ci doar pentru o anumita perioada. Cele mai multe au optiunea cu 5 ani- dobanda variabila, dar ING-ul ofera varianta cu dobanda fixa in primii 7 ani. De exemplu, odata ce ai accesat creditul pe 30 de ani, in primii 5 sau 7 ani rata este fixa, ulterior devine variabila.
Rambursare anticipata partiala
Important este ca in acest interval sa incerci sa achiti cat mai mult din credit cu rambursare anticipata partiala. La finalul unui an, poti merge cu economiile la banca si poti cere plata unei parti din soldul creditului, inainte de termen. Pentru aceasta suma banca nu va mai calcula dobanda sau comisioane. Daca alegi acest pas, banca iti va oferi doua variante: fie reduce perioada creditului, dar ramane aceeasi rata, fie reduce rata si perioada contractuala ramane aceeasi.
Consultantii fiscali indeamna pe cei cu credite sa faca acest pas mai ales in perioada cu dobanda fixa, cand stii sigur care este rata lunara si poti face calcule si economii. Din momentul in care trec cei 5 sau 7 ani, rata devine variabila, dependenta de dobanda calculata in functie de indicii de referinta.
Dobanda fixa/dobanda variabila
Pe scurt, diferentele, avantajele si dezavantajele dintre dobanda fixa si cea variabila sunt:
-dobanda fixa o stabilim la inceput si ramane neschimbata pe o perioada (stabilita prin contract); in acest timp rata va fi fixa; stabilitatea se pastreaza indiferent de evolutia indicilor de referinta. Un dezavantaj ar fi ca daca dobanzile de referinta scad, nu beneficiezi de rata mai mica.
-dobanda variabila se modifica permanent, depinde si se calculeaza in functie de indicii EURIBOR, ROBOR, IRCC;
Intr-o perioada tulbure, de criza economica, asa cum este cea actuala, o dobanda fixa iti ofera o anumita predictibilitate. Multi romani s-au trezit cu rate crescute in ultimele luni. Disperati de situatie, au cautat variante.
In pandemie, statul a oferit o masura pe care multi au vazut-o drept salvatoare: amanarea ratelor. Acum, se ia in calcul din nou aceasta varianta. Doar ca, atentie, in perioada de suspendare, dobanzile si comisioanele nu dispar, ele se calculeaza si trebuie platite. O solutie mai sigura ar fi ca cei cu imprumut sa ceara refinantare cu o dobanda fixa. Acest lucru implica negocieri cu banca.
