Cât contează venitul lunar în aprobarea unui credit bancar

Cât contează venitul lunar în aprobarea unui credit bancar? Dacă te gândești să soliciți un împrumut, primul gând care îți vine în minte este probabil suma pe care o vei primi. Însă, în spatele fiecărui contract de credit se ascunde un set de criterii rigide, dintre care venitul lunar ocupă un loc central. Într-o perioadă în care ratele dobânzilor fluctuează și băncile devin tot mai stricte în evaluarea riscului, înțelegerea modului în care venitul tău influențează aprobare credit poate face diferența dintre un „Da” rapid și un „Nu” dezamăgitor.

De ce venitul lunar e un criteriu esențial

Instituțiile financiare își bazează decizia pe capacitatea ta de a rambursa împrumutul fără să-ți afecteze stabilitatea financiară. Venitul lunar reprezintă indicatorul principal al acestei capacități, deoarece permite băncii să estimeze:

• Rata de îndatorare: raportul dintre totalul datoriilor și venitul disponibil, care nu trebuie să depășească, în general, 40 % din venitul brut.
• Fluxul de numerar: posibilitatea de a acoperi nu doar rata lunară, ci și alte cheltuieli fixe și neprevăzute.
• Scorul de credit: un venit stabil și suficient contribuie la un scor mai bun, crescând încrederea băncii.

Cum calculează băncile venitul disponibil

Nu toate sursele de venit sunt tratate la fel. Băncile disting între venituri salariale, venituri din activități independente, pensii, alocații și alte surse ocazionale. În practică, acestea:

• Venit salarial net: se ia în considerare salariul brut, din care se scad contribuțiile obligatorii, iar media ultimelor 6 luni este de regulă punctul de referință.
• Venituri din activități independente: se evaluează pe baza declarațiilor fiscale și a extraselor bancare din ultimul an, cu un plafon de reducere de 20 % pentru a reflecta variabilitatea.
• Alte surse (pensii, chirii, dividende): sunt incluse în calcul, dar cu un coeficient de ponderare de 50 % pentru a ține cont de incertitudinea lor.

Strategii pentru a-ți crește șansele de aprobare

Dacă venitul tău nu atinge pragul minim cerut de bancă, există câteva metode dovedite pentru a-ți îmbunătăți profilul financiar și a obține aprobarea dorită.

• Crește-ți venitul net: solicită o mărire de salariu, caută un job suplimentar sau dezvoltă o activitate freelance care să-ți aducă venituri suplimentare.
• Reduce-ți datoriile existente: achită cardurile de credit și alte credite pentru a scădea rata de îndatorare sub pragul de 40 %.
• Optimizează-ți scorul de credit: plătește la timp facturile, menține un nivel moderat al utilizării creditului și evită deschiderea de noi linii de credit fără necesitate.
• Folosește un co-debitor: un membru de familie cu venituri stabile poate semna ca garant, reducând riscul perceput de bancă.
• Solicită un credit cu garanție reală: ipotecarea unui imobil sau depunerea unui titlu de valoare poate compensa un venit mai mic.

Ce se întâmplă dacă venitul nu atinge pragul minim

În situația în care venitul lunar este sub nivelul cerut, banca poate respinge cererea sau poate oferi un credit cu condiții mai stricte: dobândă mai mare, perioadă de rambursare scurtă sau un plafon de credit redus. Unele instituții au programe speciale pentru tineri profesioniști sau pentru pensionari, în care pragul de venit este ajustat în funcție de alte criterii de eligibilitate.

Este important să ceri clarificări înainte de a depune dosarul, pentru a înțelege exact ce documente suplimentare sau garanții pot compensa un venit mai scăzut. În plus, poți negocia cu banca o reevaluare a condițiilor pe baza unui plan financiar detaliat, care să demonstreze că vei putea susține plata ratelor în ciuda unui venit lunar modest.

În final, venitul lunar rămâne pilonul central al aprobare credit, dar nu este singurul factor. O abordare strategică, combinată cu o gestiune responsabilă a datoriilor și a scorului de credit, poate transforma un profil financiar aparent slab într-unul atractiv pentru orice instituție bancară.

Nota informativă: Informațiile prezentate în acest articol au caracter general și informativ. Pentru evaluarea specifică a situației tale financiare, recomandăm consultarea unui specialist în domeniul bancar sau a unui consultant financiar autorizat, care poate oferi sfaturi personalizate și adaptate nevoilor tale.